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光互助用 | 化险为医——法商视角看保险?

产品时间:2021-06-08 08:09

简要描述:

1、保险的十大意义与功用——问保险为何物?当你还在比力保险收益的时候,别人已经把它做成了隔离财富风险的工具(1)应对人生变故:意外险、重疾险、医疗险、寿险、子女保障、养老金、资产传承——人生的七张保单(2)应对债务追索:指定受益人VS法定受益人,身故赔偿金归受益人(子女)后,受益人能制止还怙恃生前债务的风险;《最高法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》划定,人身保险金能否列入被保险人的遗产,取决于被保险人是否指定受益人。...

详细介绍
本文摘要:1、保险的十大意义与功用——问保险为何物?当你还在比力保险收益的时候,别人已经把它做成了隔离财富风险的工具(1)应对人生变故:意外险、重疾险、医疗险、寿险、子女保障、养老金、资产传承——人生的七张保单(2)应对债务追索:指定受益人VS法定受益人,身故赔偿金归受益人(子女)后,受益人能制止还怙恃生前债务的风险;《最高法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》划定,人身保险金能否列入被保险人的遗产,取决于被保险人是否指定受益人。

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1、保险的十大意义与功用——问保险为何物?当你还在比力保险收益的时候,别人已经把它做成了隔离财富风险的工具(1)应对人生变故:意外险、重疾险、医疗险、寿险、子女保障、养老金、资产传承——人生的七张保单(2)应对债务追索:指定受益人VS法定受益人,身故赔偿金归受益人(子女)后,受益人能制止还怙恃生前债务的风险;《最高法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》划定,人身保险金能否列入被保险人的遗产,取决于被保险人是否指定受益人。指定受益人的,被保险人人死亡后,其人身保险金应付给受益人;未指定受益人的,被保险人死亡后,其人身保险金应作为遗产处置惩罚,可以用来清偿债务或者赔偿。(3)阻却代位求偿权:专属于债务人自身的债权不被追偿,是指基于抚育关系、赡养关系、继续关系发生的给付请求权和劳动酬劳、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。适用于民间三角债,甲取代乙提倡对丙的代位求偿。

(4)资产保全,专款专用:保险法第34条——以死亡为给付保险金条件的条约,未经被保险人同意并认可保险金额的,条约无效。根据以死亡为给付保险金条件的条约所签发的保险单,未经被保险人书面同意,不得转让或者质押——代签名是定时炸弹,签单历程中切忌(5)节税功效:遗产税——《暂行条例》第五条(四);个税——《中华人民共和国小我私家所得税法》第四条(五)(6)意愿继续:《保险法司法解释三》第九条——法定继续两大顺位:1)第一顺位:配偶、怙恃、子女;2)兄弟姐妹、祖怙恃、外祖怙恃(7)高效传承:房产、股权、银行存款继续必备证明资料:1)继续人的身份证明(身份证、户口簿);2)被继续人的死亡证明;3)被继续人的亲属关系证明(社区或单元开具的证明、人事档案质料);4)已故继续人的死亡证明(同上);5)婚姻证明、遗产证明(权属证明及银行、证券、社保局、住房办开具的证明质料);6)被继续人订立有遗嘱或遗赠抚育协议的,提供被继续人所立的全部遗嘱或遗赠抚育协议原件;7)公证员认为需要提供的其他证明质料——传承时需要亲属关系公证,如果怙恃还健在、和自己不在一个户口本上的,抽小半天去当地办个亲属关系公证——《保险法》23条(8)主体宁静:《保险法》89条、92条(9)保密功效:《保险法》32条——客户的隐私不能成为茶余饭后的谈资,这是职业底线(10)增值杠杆:1)保单质押,盘活资金;2)类信托,领取分期,制止浪费;3)善用杠杆,收益金设立信托2、构筑乐成销售的场景切换——投资决议你的财富有几多,执法决议你的财富属于谁(1)什么是乐成的销售:1)洞察客户的恐惧;2)完成客户的心愿(2)场景切换:1)二代仳离——离自己的婚,分怙恃的产;2)《婚姻法》第17条、第18条:伉俪一方产业——一方婚前产业;一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾津贴;遗嘱约定只归一方的;一方专用生活用品;其他。伉俪配合产业——人为奖金;生产谋划收益;知识产权的收益;继续赠与所得(18条约定的除外);婚后投入了时间、精神打理的,发生混同的,变为配合产业;其他。

(3)意外:家族财富生命的拐点——意外不仅是小我私家生理生命的消亡,也是家族生命的消亡(4)传承:1)家族继续失败的案例:齐白石门生许麟庐21亿遗产案落判;富贵鸟林国强案例;2)全球通用的三大传承工具:一、遗嘱:自书遗嘱,执法要件包罗手书(书写习惯与日常相吻合)、签名、著名年月日。代书遗嘱,执法要件包罗两名见证人、一名代书、两人都要签字、无利害关系。

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口头遗嘱,仅限紧迫情况,两名无利害关系见证人,事后需要重立遗嘱。录音遗嘱,书写难题,录制清晰完整,一气呵成,不能有剪切痕迹,两名无利害见证人。

公证遗嘱,效力最高,如需变换要重新公证。二、信托:治理权、所有权、受益权分散,提前设置游戏规则,从宅兆里伸出的一只手,实现对资产的绝对掌控。

三、保险:有效传承,爱与责任;零成本传承,全球税收计划;便捷传承,省却繁琐公牍;定向传承:饰演遗嘱执行人的角色;私密传承,通报幸福。3、高净值群体的债务风险(1)债务的浅层分类:1)良性欠债:债务的增值可以笼罩成本;2)不良欠债:债务的增值笼罩不了成本(2)注册资本之债:2014年注册资本划定的变换,无需验资,认缴:口头喊出来的;实缴:从兜里实实在在掏钱放进公司的对公账户——认缴不即是不缴。《公司法》第三条,《担保法》第18条:股东已认缴出资额为限对公司负担责任;公司以其全部产业为限归还——太多企业主为自己的有限责任公司负担了无限连带责任——有欠债的人不适宜做投保人(3)融资担保之债:企业家用小我私家资产对企业负担连带责任;《担保法》第18条:一般保证,先起诉债务人本人,追偿不到再追偿担保人;连带保证:先捏最胖的蚂蚱,债务人和担保人一起起诉;没约定的,执法优先推定为连带保证,时间大于6个月;担保人以其小我私家全部资产归还(不追溯配偶),公司以其全部产业为限归还。(4)伉俪配合之债:案例,小马飞跃。

欠债的女人们——《婚姻法》第24条。股权融资对赌:1)股权投资条约;2)对赌条约;3)《条约法》第8条,第109条。

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2018年最高院颁布《关于伉俪关系存续期内债务问题的司法解释》:1)借条伉俪双方配合签字,一起还;2)伉俪一方签字,另一方时候追认,认定为配合债务;伉俪一方签字,为家庭生活所需举债,认定为配合债务;伉俪一方签字,额度凌驾生活所需,需要债权人举证乞贷用于生活、生产谋划、债务人配偶知晓——乞贷需要对方伉俪二人配合签字(5)法人人格混同之债:1)郎咸平的狗血案例;2)《条约法》第60条、第97条;3)《公司法》第63条:一人有限责任公司的股东不能证明公司产业独立于股东自己的产业,应对公司债务负担连带责任。(6)债务风险的连锁效应:1)家企连带:1、查封冻结拍卖被执行人的存款、股票、股权、动产、不动产;2、执行唯一住房、人为收入、退休养老金、未成年子女不明巨额产业;3、限制高消费、列为失信人、克制高速、限制信用卡、淘宝、微信、芝麻信用;4、社会公示、今日头条弹窗、影响子女政审;5、拒不执行裁决、裁治罪。2)股东负担连带责任;3)企业债、家业债。

如何防范?1、债务风险:识别风险涉及规模、认知风险最劣水平、评估自身蒙受能力;2、有效隔离:适度转移资产所有权,间接掌握资产控制权,保全东山再起的资本;3、专属传承:精准锁定权利、卸载债务承袭、传承爱与责任4、债务风险隔离工具大比拼(1)财富持有方式:动产、不动产、存款、股票、p2p、股权、保险、离岸资产(2)债务风险隔离建议:1、代持:签署代持协议,明确权属;隔离执法责任内家庭成员;正视代持的被动风险——代持人失控:1)代持人道德问题;2)代持人仳离;3)代持人身故。(3)信托:转移所有权,相对隔离风险;锁定受益权,实现财富继受;设立门槛高、只适合极小众——现金1000万以上(4)保险:转移所有权,宁静隔离风险;不失控制权,借助工具锁定;明确受益权,轻松意愿传承(5)人寿保险的无与伦比:亲民:门槛不高;随和:丰俭由人;稳健:保险精算;诚信:执法掩护;变现:现金给付;传承:受益人群、比例;自律:强制储蓄;周期:可与生命等长;杠杆:金融杠杆;税筹:当下及未来。5、不行不知的保险假话——执法+专业=掩护伞,专业的事情交给专业的人(1)仳离不分——纷歧定!(2)欠债不偿——纷歧定!——浙江高院2015年3月6日《关于增强和规范对被执行人拥有的人身保险产物产业利益执行的通知》、江苏高院2018年7月9日《关于增强和规范对被执行人拥有的人身保险产物产业利益执行的通知》——人民法院仅以查询当日为准,在此法院下达冻结保单之前实时变换投保人或保保单贷款,已经冻结就别想了。

(3)破产不追——纷歧定!6、保险条约当事人(1)投保人的权利与义务:1)权利:保单产业所有权;保险条约排除权(不需要被保险人人统一);分红、现价所有权;保单贷款、质押的权利(已死亡为前提的需要被保险人确认同意);确定受益人的权利(附条件)。2)义务:缴付保费;如实见告;提供质料。(2)被保险人的权利与义务:1)权利:理赔金请求权;生存金、收益金请求权;保单乞贷、质押的认可权;身故受益人的认可权;2)义务:如实见告;提供质料;理赔时限——寿险类5年,非寿险类2年(3)受益人的权利与义务:身故保险金请求权/放弃权。7、保单架构设计案例(1)投保人:家族权益的保全、保障且保值;欠债概率小、债务风险可控;设立类信托,制止子嗣浪费;指定第二投保人,霸气侧漏;代持协议或遗嘱适时辅助;(2)被保人:淘汰可供执行的金融资产;该保单非被保人产业性权益;有效隔离其他被动风险;设立类信托,制止子嗣浪费;年金转化,安稳应对养老刚需;(3)受益人:领取身故收益金,卸载债务承袭;家族财富杠杆式代际传承;身故收益金,免征小我私家所得税;身故收益金,免征遗产税;现金入账,遗产税税金泉源;家族财富定向专属传承,独孤独娇;身故收益金,界说正当收入;保险金信托,正向激励+反向抑制;正当合规申报出境(更利便证明资金的泉源和完税);多数境外国家免税接待。

我们明亚保险经纪总监团队2016年建立,现在成员超600人,来自全国各地,多结业于中大、南大、浙大、北大等一流高校,拥有法学、医学、心理学等硕士、博士配景,98%本科学历及以上,业绩全国第一。坚持每两天一篇原创文章,三观相同可关注民众号:三可友。


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